美国养老金大概情况
养老一个很重要的东西就是养老金，要如何保证自己或者加家人在退休后，能够有一笔钱用于养老。在美国个人养老金最常见的三大来源：1. 社安金（Social Security Retirement benefits）、2. 公司退休账户（401K）、3.个人退休账户（IRA）
这里先主要说说社安金（Social Security Retirement benefits），也就是联邦退休金制度，美国最基本的养老保险制度，也就是政府每月发放的养老金。
平均而言，退休受益人可以获得退休前收入40%的养老金，当你工作时所支付社会安全税时，你会获得Social Security benefits的credits，通常需要40个credits，大约为10年的缴费年限，中间是允许间断的。
美国最早是62岁就可以退休开始领取退休金，但是会打7折，越晚领取打的折扣越少，也就是你领取的退休金会越多。
如果你是正常退休年龄退休的，是可以领取全额退休金的。但美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄，是要根据自己的出生年龄来定的，比如：如果你是1943年-1954年出生的，正常退休年龄为66岁。可以参考下图：
[color=var(--global-palette-highlight)] 图片来源于SSA官网，版权为原作者所有
如果要选择延迟退休，你可以获得更多的退休金（Delayed Retirement Credits)，其实也就是递进式，大家可以根据自己的情况选择退休的年龄，最后根据你的出生年龄、工作时长来算你的养老金。 具体自己可以拿到多少社安金是可以去SSA的官网计算的，毕竟不同地区不同的人，社安金肯定都是不一样的：[color=var(--global-palette-highlight)]点击此处可计算你的社安金 除此外，还有一个Supplemental Security Income计划，SSI是一个联邦计划，每月向收入和资源低于特定财务限额的残疾或失明的成人和儿童支付的款项，SSI也支付给65岁及以上的无残疾人士，只要他们符合条件。 每月提供的付款以满足食物、衣服和住所的基本需求。联邦每月的基本金额会根据你的生活安排和可计算的收入而有所不同。 每个人所获得的资金也不同，并且即使你已经在接受社会安全残疾保险或退休福利，你也可能有资格获得SSI的每月付款。 联邦政府医疗保险Medicare
说完养老金，说说下一个重要的点医疗保险，这是人年级大了以后，甚至是晚年时期特别需要注意的一个大点。
联邦医疗保险也就是大家所听说过的红蓝卡，是联邦政府提供给年满65岁及残障人士的基本健康保险计划。
美国的医疗保险和福利制度非常复杂，每年也会在不停改动，也并非三言两语能够涵盖所有情况。美国每个州和每个人的生活模式都导致养老成本很不一样。里以加州为例子，虽说州之间具体的养老项目政策会有不同，但是总体还是基本相似的。
| Medicare红蓝卡 | Medicaid白卡（加州白卡称为 Medi-Cal) | | 谁管 | 联邦政府 | 各州州政府 | | 对象 | 不限收入，65岁以上长者，残障人士或末期肾病患者等 | 低收入/资产的65岁以上长者，孕妇，残障人士等 | | 申请资格 | 公民或绿卡，基于年龄 | 公民或绿卡，基于收入 | | 费用 | 需要缴纳月费 | 免费 | | 厉不厉害 | 厉害 | 超厉害 |
红蓝卡和白卡并不冲突，符合条件可以同时拥有两张卡。 这里补充说明：红蓝卡分为4个部分：A住院计划、B医疗保险、C优势计划、D处方药保险计划、A和B是政府规定年长的人一定要加入的，不加入会有罚款。C和D则是可以根据自己的医疗保健室建议，而自行决定是否购买。（有40个credits的工作点数，也就是工作满10年的老年人是可以免费加入A计划，如果不满40credits，工作年限不满十年的，可自行付费来购买A计划） 医疗费用问题无论医疗还是养老住房都会分为：自费和公费两种。还是以加州为例子吧，自费医疗可参考的选择：Medicare（红蓝卡） 、CoveredCalifornia（加州全保医疗保险计划）或私人保险。 对于Medicare，65岁以上的绿卡持有人，连续在美居住满5年以后，就可以申请有月费的联邦医疗保险。在申请方面，美国公民没有这个居住时长的条件限制。 Covered California 是一个加州政府办的全保医疗保险计划，旨在帮助一些没有在工作中或从公共计划获得医疗保险的加州居民，让私营保险公司向人们提供负担得起的保险计划。这就是Obamacare（奥巴马医保计划）下的项目。 私人健康保险就比较个性化，保险市场上产品琳琅满目，比较能根据自身需求去定制。一般的保险比较少能保的是随年长对医疗器械和用品等的需求，比如：成人纸尿裤，呼吸机，助听器，轮椅，升降床等等。如果年龄比较大了，需要这些东西，可以再选择保险时注意是否有可以一定程度cover的。 公费医疗保险方面，可参考的有：Medicaid（白卡）+ Medicare（红蓝卡）= 基本解决了99.9%医疗费用。 如果要像比较信用卡那样比较这两张保险卡，Medicaid肯定是目前的首选，由于Medicaid能为申请人带来的额外附加福利实在是太多了： 收入：社会安全生活补助金(SSI)，它是一项联邦政府为没太多收入或财产的人士，提供的每月现金的补助计划。补助的金额根据你所在的城市的收入水平计算得出，比如旧金山，一个人能拿到$899/月。 护理服务：居家支援性服务(IHSS－In Home SupportServices) 为低收入长者提供免费居家护理服务。 食物：补充营养补助计划(Supplemental nutrition assistance program，SNAP)协助低收入者购买有营养的食物。 社交：社区成人日间照料中心(Adult Day Health Care Center)和老年活动中心(Senior Center)。  一帮小学生来到位于西雅图Wallingford的一家老年活动中心为长者表演美国养老住房问题
美国养老还有一大问题就是住房，你自己有住房但是到了晚年，可能需要有人照顾照看，所以或许会选择有护工护理的养老院等等情况。有的年轻人可能会想给自己的父母找个养老住房，那先从最最最常见的老年公寓说起吧。
美国老年公寓也是政府补助的一个项目，租金相对较低（如果是高级老年公寓，价格会相对搞一些），并且会有钟点工来为老人整理家务，或者公费请保姆来照看老人，但也只是每天最多免费4小时，其余时间需要自费。
老年公寓申请条件和流程在美年满55岁（有的需要满62岁）的绿卡持有者、公民，无私人房产，低收入者是可以申请老年公寓的。 申请时直接去公寓办公室拿申请表填写，或者去房屋管理局Housing Authority要申请表填写。 申请时需要的材料： - 提供相关证明，证明自己是符合申请要求的（如：自己的收入）
- 绿卡/公民的身份证件
- 银行存款证明
- 住址（包括水电费这些证明）
一般申请后，经过审核（快的大概3个月）会接到面谈通知，如果约谈后不满意，可以再继续等，但弃权不可超过两次。如果看中了，则把批准通知书交给公寓，开始进行排队。 不年公寓申请后，基本都是需要排队等入住，所以要申请的可以早一点申请，等1-2年都算非常快的了，有的甚至会等5-7年，每个州等待的时间也会有所不一样。 老年公寓的种类老年公寓也分好几种，一般有：Independent Living Community（自住型、独立生活的老年公寓）、Assisted Living Community（陪助型、为老年人提供一些辅助帮助）、Nursing Homes（专业护理型）。 Independent Living Community 自住型老年公寓 也就是最普通的老年公寓，适合生活能够自理的老年人，没有医疗辅助设施。但是其他社区设施还是很好的，比如有的会有老年活动中心、餐厅、洗衣房，还会有一些休闲娱乐的活动场所。整体是非常便捷宜居的。 Assisted Living Community 陪助型老年公寓 这种老年公寓，虽然也一般不提供相应医疗服务，但会提供一些生活辅助类服务，如：洗澡、洗衣、喂药喂饭等。这个就可以根据自己或者家里人的需求来选择相应服务。 Nursing Homes 专业护理型老年公寓 如果身体不是很好，需要随时看医生的，比较适合这种，会有专业医护人员，可以随时提供医疗服务，还有各种康复护理液提供。因为有相关医疗服务，所以会接受Medicare、Medicaid、私人保险。 除此外还有Continuing Care Retirement Communities持续护理退休社区，这种其实就是上面三种社区的一个混合，所以更综合全能。 老公公寓收费情况每个地区，每种老年公寓的收费肯定都是不一样的，比如：旧金山湾区，一般的房租区间在$30 – 350左右/月（具体也要看有没有额外的政府补贴项目），房型大部分为一室一厅。给个数据对比，同地段在旧金山租一个一室一厅则要$2,500左右/月。有趣的是，低收入老年公寓往往会出现于经济发达大城市繁华的好地段，所以如果父母能够申请到在离孩子家不远的低收入养老公寓还是很不错的。 很多老年公寓装修格局都特别好，特别是一些新修的老年公寓：  位于纽约South Bronx的低收入养老公寓，建成于2019年
 洗手间内适老化的设计一般入住低收入老年公寓还会有一些福利，如：每月可以申请免费的食品券，获得免费的水果、食物等。 但如果是一些高级的老年公寓，入住者每月交$3000至$5000元，也可以享受全天候的医疗服务，有钱的话可以去高级的，也是享受晚年生活了。 选老年公寓需要注意什么？那可能很多人也会问，在选择老年公寓时需要注意什么？ 一般因为老年人行动也不是很方便，最好附近就能有超市，很多老年公寓时会有shuttle bus穿梭巴士，接老人们往返附近的超市和公寓。如果自己的父母不会说英文，则需要找有会说中文的社工，这样会方便不少。
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